个人养老金制度自2022年11月实施以来，在全国各地得到了一定程度的普及。近日，人力资源和社会保障部养老保险司相关负责人表示，下一步将积极发展第三支柱养老保险，全面推开个人养老金制度，提高其覆盖率和缴费水平。与传统养老金不同，个人养老金遵循个人自愿参加、市场化运营的原则，包括储蓄、理财、基金、保险四大类共700多个品种。那么，绍兴目前个人养老金市场情况如何？记者作了调查采访。
普及率有待提升
流动性是硬伤
“来柜台开个人养老金账户的人不多。”工商银行城区内某支行工作人员王华琴告诉记者，按行内开户数量计算，普及率目前不到5%。“个人养老金属于新兴产品，大部分客户根本不知情，就算我们介绍了，接受度也有限。一部分市民觉得已经有基本养老保险了，没必要再多缴纳；另一部分市民对这项新生事物持怀疑态度。”
即使在银行开了户，参而不缴、缴而不投的现象也很多，实缴实投情况不及预期。“缺少流动性是最大硬伤，按照个人养老金制度，账户上的本金与收益只有在退休后才能支取，对年轻人而言，等待期限过长，不确定性过大，一旦中途有买房买车、生重病、发生意外事故、教育养娃等用钱需求时，资金不能提前领取是很大的麻烦，相比之下，普通投资理财性价比更高。”
除了流动性问题，很多客户对具体产品的收益率、是否保本等情况不了解，盲目购买理财、基金等个人养老金产品，会导致投资收益出现浮亏，打击缴存投资的积极性。一些银行为了通过指标考核，在推广个人养老金过程中“为了开户而开户”，导致实际推广效果“掺水”。
记者了解到，目前个人养老金普及推广以五大行为主，股份行、城商行、农商行中关注、拓展这项业务的寥寥，不少内部工作人员甚至没有听说过个人养老金。“个人养老金业务给银行本身带来的收益有限，影响银行在这个领域开展业务的积极性。毕竟定期存款、理财等一般都是5万元、10万元起存起购，而个人养老金单人一年最多只能缴纳1.2万元。”瑞丰银行韩经理说。
抵税是最大吸引点
收益与收入挂钩
个人养老金最大的优势在于个税抵扣。目前开户缴存的市民，绝大部分就是为了抵税省钱，个人收入越高，节税效果越好。
根据规定，在投资环节，个人养老金账户上的投资收益暂不征收个人所得税。而提取资金时，领取的个人养老金不并入综合所得，单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税。这意味着，个人所得税至少要落在10%的档位中，才能通过缴纳个人养老金省钱。
“对收入超过20万元的群体来说，一年按1.2万元缴存金计算，可节省五六千元的税款，整体收益高于普通理财。但对于低收入人群或非纳税人群而言，一个月收入本就不到缴税的标准，如果缴存养老金，支取这笔钱时反而要缴税，就不划算了。”市民唐陈佳目前在个人养老金账户上存了5000元，她算了一笔账，“但从另一个角度讲，个人养老金制度限制了一年的缴存规模，年总收益有‘天花板’，降低了对高收入人群的吸引力。”
民众反响不同
专业人士提出建议
关于个人养老金的未来走向，大家有着不同看法。
“从未来养老规划看，存一点还是有效果的。很多年轻人习惯‘月光’，如果每个月能存下一部分收入给自己养老，有助于树立良好的理财观念，改变消费习惯。”唐陈佳对个人养老金持积极态度。
“要加大宣传力度。目前我们的普及方式只限朋友圈转发、线下网点介绍和不定期进企业宣传这几种，范围有限，建议媒体和相关部门加大对个人养老金的宣传。”王华琴说。
从个人养老金制度本身设计看，有业内人士提出了一些针对性建议。比如，建立应急支出机制，允许参保人在发生重病、意外事故，以及确实在教育、抚养子女、购买保险等方面有用钱需求时，允许提前支取；将个人养老金制度向低收入者、灵活就业人员等群体适度倾斜，针对不同参保情况设置不同额度的上限标准，鼓励更多年轻人缴存个人养老金；在开户、缴存、投资过程中，银行从业人员要针对客户自身需求和风险偏好，帮助其选择合适的个人养老金产品，降低操作难度和投资风险。
（内容来源：绍兴日报-今日越城）